为了规范职工住房公积金贷款审批行为，防范和控制贷款风险，根据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《铜川市住房公积金管理办法》、《铜川市住房公积金贷款实施细则》（以下简称《细则》），制定本操作规程。
第一条 住房公积金管理中心（以下简称中心）、业务经办网点（以下简称业务经办点）为职工提供贷款咨询和审批。
第二条 职工申请住房公积金贷款的资格：
（一）职工或其配偶按时足额缴存住房公积金满一年的；
（二）国家公务员开户后按时足额缴存住房公积金满6个月的；
（三）职工住房公积金在提取后按时足额缴存满6个月的。
第三条 职工有下列情形之一的，可申请住房公积金贷款：
（一）购买商品住房；
（二）购买二手房；
（三）建造、翻建、大修自住住房；
（四）购买集资建房；
（五）装修自住住房；
（六）购买拆迁安置房；
（七）偿还原有其它住房贷款。
第四条 职工欠缴公积金的，可由2名正常缴存公积金的行政、事业单位职工提供担保。保证人必须按时足额缴存住房公积金且本人或配偶未办理住房公积金贷款或未为他人提供公积金贷款担保。保证人担保期间不得支取公积金。
第五条 职工有下列情形之一的，不予贷款：
（一）已办理住房公积金贷款尚未还清贷款本息的；
（二）为他人提供住房公积金贷款担保，且被担保人尚未还清贷款本息的。
（三）未开设公积金帐户的。
第六条 职工向贷款经办点进行贷款咨询，贷款审查员（以下简称贷审员）向职工发放《铜川市个人住房公积金借款申请审批表》（以下简称《审批表》）及借款所需资料清单，职工应准备资料为 申请人及其配偶身份证、户口本、结婚证原件及复印件，夫妇双方工资收入证明原件及下列资料原件及复印件：
（一）购买商品住房的：提供《商品房销售合同》、购房首付款收据；
（二）购买二手房的：提供住房买卖契约，抵押房产产权证（根据中心要求提供抵押、住房价格评估报告书）；
（三）建造、翻建、大修自住住房的：提供规划部门的规划许可证、建房用地证明、正规的建房预算（大修住房应提供产权证）；
（四）集资建房的:单位与中心协商后，提供与单位签订的集资建房协议、集资建房缴费收据；
（五）装修住房的：提供房屋产权证，正式的装修合同，正式的装修预算（根据中心要求提供房屋评估报告书）；
（六）购买拆迁安置房的：提供货币化拆迁安置协议和相关手续。
（七）偿还原有其它住房借款的：提供原借款合同，按期还款证明材料，抵押房产产权证。
第七条 借款人按照要求如实填写《审批表》，并到所在单位开具本人及配偶收入证明加盖单位公章，携带第六条所列资料到业务经办网点申请办理贷款审批。
第八条 铜川市住房公积金贷款实行三级审批制度：
（一）贷审员初审。贷审员根据申请人提供的贷款资料进行初审，不符合条件的资料退回，符合条件的由贷审员签署初审意见，报贷款管理部门负责人复审，此项工作在五个工作日内办理完结。
（二）贷款管理部门负责人复审，负责人根据贷审员报送资料及审批意见进行复审并签署意见，复审同意的报审贷小组会议决定，复审不同意退回贷审员，贷审员可根据情况补充资料或退还借款申请人，亦可向审贷小组提起复议。此项工作在三个工作日内完成。
（三）审贷小组审定。审贷小组由各部门负责人及中心领导组成。贷款管理部门负责人将签署意见的信贷资料提交审贷小组会议讨论。审贷小组各成员应本着公平、公正、安全负责的原则进行审核，审贷小组成员意见不一致时由主管领导审定。对有不同意见的贷款记录人员应将各成员意见记录清楚，审贷小组未能通过的贷款不再提起复议。此项工作二个工作日完成。
第九条 贷审员根据申请人提供的贷款资料进行审核，对不符合条件的资料当场退回，审核内容如下：
（一）借款人是否建立住房公积金；
（二）所提供的资料是否真实、完整、合法、有效；
（三）申请人的贷款用途是否真实；
（四）是否已支付了符合规定的首期房款。
第十条 对符合条件、资料齐全的，贷审员进行审批，审批内容如下：
贷审员根据借款人年龄、所抵押房屋价值、家庭成员、家庭收入状况及借款人家庭住房公积金年缴存额、借款人及其配偶、保证人、担保人所在单位效益等情况综合评定，测算出贷款比例、额度、期限、月还款额，并签署初审意见及签名，送交贷款管理部门负责人复核。此项工作在五个工作日完成。
（一）以《铜川市住房公积金贷款实施细则》为审批依据；
（二）企业职工贷款年限一般不超过10年；
（三）职工贷款月还款额占借款人家庭收入比例控制在50％以内，剩余收入不得低于全市最低人均生活标准。
（四）贷款抵押物的审查：
1、一般用所购建住房进行预抵押；
2、所购建住房因其他原因不能抵押的，借款人可提供其他自有房产进行抵押，贷款额不得超过购建房及抵押房屋价值的70%；
3、借款人没有其他房产的，可用第三人的房产进行抵押，但必须有第三人房产所有人签定的书面材料证明，贷款额不得超过购建房及抵押房屋价值的70%；
4、借款人不能提供房产抵押的，经业务经办网点同意，可由按时足额缴存住房公积金的职工提供保证，由在铜川缴存住房公积金的自然人担保的，担保人应是铜川行政区域内行政机关、好的事业单位、和省部属企业正式在职职工，贷款额不得超过担保人公积金存款余额之和，保证人承担偿还贷款本息的直接责任，保证人数额不限；
5、抵押物如有共有人，共有人应出具同意抵押书面材料；
6、对办理公积金余额担保、保证人担保的住房公积金余额进行复核；
7、对办理存单担保贷款的存单，由存款所在银行出具《存单质押证明》核实存单的真实性，贷款额不得超过面值的80%。
（五）贷款抵押物价格的确定
贷审员应对抵押物的如下项目进行综合审查，并与评估报告价格比较分析，以确定抵押物的真实价格。
1、抵押物的地理位置、社会环境、物业管理、配套工程、市政设施及交通条件等；
2、抵押物的建筑结构（框架、砖混）、建筑面积、楼层、户型结构等；
3、相临地段、同类、同档次物业的销售价格、销售情况和客户群体等；
4、办理公积金余额担保、存单担保的，公积金金额以贷审员核实金额为准，存单以所存金额为准。
（六）如有担保人，贷审员必须验证保证人的真实身份，当面签署《贷款担保承诺》并留存保证人的身份证复印件，身份确认书。
第十一条 贷审员对审查的资料应加盖审查章及私章，承担审查、审批责任。
第十二条 信贷管理部门负责人根据贷审员送交的贷款审批资料进行全面复审，签署意见送领审贷小组会议讨论审批，此项工作在三个工作日内完成。审查内容如下：
（一）借款人及其配偶公积金开户日期，缴存情况；
（二）所提供资料的完整、合法、有效性；
（三）贷款比例、额度、期限、月还款额的合理性；
（四）担保人、保证人公积金开户日期、余额、缴存情况；
（五）所抵押房产是否合法有效，价格是否真实；
（六）抵（质）押金额是否是以为贷款额度提供担保，抵（质）押金额是否真实有效、是否足以提供担保；
（七）贷款用途是否真实。
第十三条 贷款审批一般应在10个工作日审批完结，作出是否准予贷款的决定，并通知申请人。在资料齐全，手续完备的情况下，应在20个工作日之内办理完结，将贷款划至贷款相应帐户内。
第十四条 商品房贷款一般由委托银行直接划至售房单位账户，二手房、装修贷款由委托银行划至个人结算账户，其它贷款可根据实际情况具体办理。
第十五条 贷款管理员应在贷款审批后立即将资料录入计算机贷款管理系统，并将借款人和担保人的住房公积金账户进行封存，建立贷款信息档案，在贷款发放后二日内将贷款文字档案整理归档，建立贷款台帐，做好贷后管理监督工作。
第十六条 贷款还款方法有等额本息还款法和等额本金还款法，可由借款人自主选择。
第十七条 贷款的偿还
（一）借款一年的，实行到期一次还本付息；
（二）借款一年以上的实行按月偿还；
（三）提前一次性偿还全部剩余借款本息须在贷款一年后办理；
（四）提前部分还款在贷款一年后开始办理，还款额度不得低于合同约定提前还款最低还款额。部分还款后，剩余贷款的偿还有两种方式供借款人选择：
1、每月还款数不变，贷款年限按照利随本清的原则确定，还清本息即可办理贷款销户；
2、贷款年限不变，根据目前剩余本金重新确定月还本息额，到期还清即可办理贷款销户。
（五）贷款人可将夫妻双方的住房公积金用于一次性还本付息。
第十八条 贷后检查
贷款管理员在贷款发放后，应对借款人的收入情况、还款情况以及委托银行办理业务情况进行不定期调查。发现借款人经济情况变化的应在《贷后调查情况表》上登记，列为重点，定期调查；发现委托银行在办理业务上存在问题的，应上报贷款部门，贷款部门向银行下达书面整改通知，限期改正，并视情节轻重，在委托银行来年签定委托协议书时作出相应处理。
第十九条 贷款逾期管理
（一）贷款管理员应按照有关规定加强对违约贷款的催收和处置，每月根据各委托银行提供的逾期贷款明细表对逾期一、二月的进行电话催收。
（二）逾期三个月及以上的应上门当面催交，逾期六个月以上的从借款人夫妇及担保人住房公积金帐户扣收直至采取法律手段进行追偿。
第二十条 借款人还清借款本息后，可凭银行出具的结清还款凭证到中心信贷部门办理贷款核销手续。贷款管理人员核对无误后，对计算机资料做核销处理，解封借款人、担保人、保证人公积金账户，核销贷款的档案要专项管理。
第二十一条 贷款结清后借款人凭结清凭证、解除抵押证明应及时办理以下手续。
（一）以产权抵押方式办理公积金贷款的到产权部门办理解除抵押手续；
（二）办理住房公积金余额担保或保证人担保的担保人持贷款还清手续到中心信贷部门办理解除担保或保证手续；
（三）办理存单担保的持贷款还清手续到中心信贷部门、存款银行办理解除质押手续，存单原件退回。
第二十二条 借款人违反本规程，提供虚假材料骗贷、诈贷的，除依法追偿骗贷、诈贷资金外，移交司法机关处理。
第二十三条 住房公积金贷款审批实行贷审员终身负责制。贷款管理人员违反《细则》及本规程，工作责任心不强、审查不细、滥用职权、玩忽职守、造成贷款被借款人恶意骗取的，对经办人和贷款部门、按照规定给予处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。工作人员内外勾结骗贷、套贷的，一经发现立即开除，并依法追究刑事责任，对贷款部门和管理部负责人给予相应行政处分。
第二十四条 本规程未尽事宜，按《铜川市住房公积金贷款实施细则》执行。
第二十五条 本规程自印发之日起施行。
