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[政策解读]“公积金政策”解读
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【主持人】冯玉龙:各位网友,大家好!欢迎收看由铜川市政府门户网站举办的“政策解读”栏目,我是主持人冯玉龙。说起人们最基本的生活需求,不外乎衣食住行,而一个家庭最大的消费就是住房了。为了解决人们购房难题,国家实行了住房公积金制度。我们邀请的是铜川市住房公积金管理中心总会计师李益国,李总来为大家解读公积金政策,李总你好。
【嘉 宾】李 总:主持人好,各位网友好。很高兴能有机会通过“政策解读”栏目与大家交流,解读大家关心的问题。今年4月份,市公积金中心为方便群众办事,提高住房公积金使用率,扩大住房公积金制度覆盖面,让公积金政策惠及更多的群众,提升住房公积金社会保障功能,修订了《铜川市住房公积金贷款实施细则》、《铜川市住房公积金提取和转移实施细则》,并印发了《铜川市灵活就业人员住房公积金缴存与使用办法(试行)》,推出了一系列便民惠民的新措施。新细则不仅对以往政策进行了梳理,还对提取、贷款的申请资料、办事程序进行了优化,并对政策有了一定的创新和扩展。希望通过这次交流对我市住房公积金新政策做个宣传,同时通过“政策解读”这个平台能够听取一下广大市民对住房公积金工作的意见和建议,有针对性的对我们的工作进行反思和改进,切实提高我市住房公积金管理水平,为广大缴存职工搞好服务。今天由我为大家解读公积金贷款、提取政策,稍后由张峰主任为大家解读灵活就业人员住房公积金缴存与使用相关政策。
【主持人】冯玉龙:住房公积金制度在加快城镇住房制度改革、完善住房保障体系、改善中低收入家庭居住条件等方面发挥了重要作用。我们都知道建立住房公积金制度对职工本人有利,但具体有什么好处呢? 
【嘉 宾】李 总:具体来说,有6点好处: 
  (1)在本人工作年限内,住房公积金不仅仅由本人按工资的一定比例缴存,您所在单位也要按工资的一定比例给予资助,这两笔钱作为住房公积金储存在您个人住房公积金账户内,计算利息,且连本带息归您个人所有; 
  (2)在本人发生购房等政策允许的情况下,可以按规定提取使用; 
  (3)本人建立住房公积金满足一定条件后,在购建住房时,可申请住房公积金低息贷款; 
  (4)当本人退休时,您个人账户内尚未提取的住房公积金,可一次性结算本息后予以销户提取,这样,相当于一笔养老金; 
  (5)本人的家庭遇政策规定范围内的突发事件,可按规定提取账户内的住房公积金,缓解由此造成的经济压力;  
  (6)免征个人所得税。按相关规定单位和个人按不超过12%比例缴存住房公积金的免征个人所得税。也就是说,职工每月缴存的住房公积金及所产生的利息收益都是免税的。
【主持人】冯玉龙:李总,这次市公积金出台了一系列新举措,请具体谈谈。 
【嘉 宾】李 总:好的。在贷款方面
  一是降低了贷款条件,具体是:
  1、对公积金缴存期限的要求由满12个月降低到6个月;
  2、对购房行为发生期限的要求由1年延迟至5年,既缴存职工购房在5年以内的可申请公积金贷款。
  3、职工为直系亲属(父母、子女)购买自住住房时,也可申请住房公积金贷款。
  4、省内正常缴存的职工在铜川购房时,也可申请公积金贷款。
  二是提高了贷款额度: 1、职工购买、建造、翻建、大修自住住房以及商业贷款转住房公积金贷款的,贷款最高额度为40万元;职工装修自住住房的,贷款最高额度为20万元。2、对一套房、二套房首付比例要求均降低到20%。
  三是公积金贷款自主核算系统上线,提升了服务水平。市住房公积金贷款自主核算系统于今年3月1日正式上线的,新系统将住房公积金贷款银行委托管理模式转换为自主核算模式,由公积金中心直接负责所有新增贷款的放款、回收、公积金冲还贷、提前还款等业务办理。 
  实现自主核算后,职工申请公积金贷款减少了银行审批环节,缩短了贷款办理时间;职工变更还款账号、提前还款等贷后业务可直接在各区县服务大厅“一站式”办理; 3月1日后办理的个人公积金贷款可实现个人公积金余额对冲公积金贷款还款,即职工可利用本人及配偶住房公积金余额冲抵公积金月还款额,减轻部分职工的还款压力。
  四是开创性地使用了信用等级差别化管理,中心去年10月份出台了《缴存职工按信用等级实施差别化管理办法(试行)》。缴存职工的信用等级按采集的信用信息从高到低划分为A级信用、B级信用、C级信用和D级信用4个等级。根据信用记录、债务纠纷、判定违法、违约事项、公积金相关业务等情况评定信用等级。信用等级的高低直接影响缴存职工个人对住房公积金的使用,在提取、贷款、担保等方面享受优惠服务或限制惩戒。
  对信用好的A级职工,借款人一方符合住房公积金贷款条件的,可贷款20万元;借款人及配偶均符合住房公积金贷款条件的,可贷款40万元;以上无需保证人担保。
  五是商业住房贷款可转公积金贷款。过去办理了商业银行个人贷款的住房公积金缴存职工,可以申请将商业住房贷款转为公积金贷款。                                   
  在公积金提取方面:
  一是提高了提取额度,具体是:1、在提取住房公积金时,个人账户由留存期初余额减至留存账户内百元整数部分。2、偿还住房贷款提取可提取至本息合计金额。3、装修提取住房公积金额度按装修房屋面积,每平米1000元计算。4、交纳自有住房物业管理费,每年每个家庭可提取1万元。
  二是放宽了提取条件和范围:1、职工购买、建造、翻建、大修自住住房提取所提交的购房合同及相关证明材料5年内有效,5年内可每年提取一次。2、有住房公积金贷款的职工,正常还贷6个月就可提取公积金。3、购建、装修、突发事件造成家庭生活困难的,职工及配偶双方直系亲属可同时提取其住房公积金。
  三是简化了提取手续:1、职工办理提取,不再需要《住房公积金提取审批表》,仅提供相关业务的证明材料和本人身份证,本人银行卡;2、职工偿还本地住房公积金贷款提取,无需提供还款明细,仅提供本人身份证,银行卡;3、装修自住住房提取不再查看装修现场, 仅需提供:①房产证或已备案购房合同,②签订日期在一年以内的装修合同或者物业公司(单位房管部门)开具的装修证明及共性资料;4、目前5万元以下提取公积金可实现当日到账。
【主持人】冯玉龙:好的,李总,请您先为大家简单介绍一下什么是住房公积金贷款。 
【嘉 宾】李 总:好的,住房公积金贷款是指住房公积金管理中心以住房公积金为资金来源,向正常缴存住房公积金的职工发放用于职工购买、建造、翻建、大修(以下简称购建)、装修自住住房的政策性住房贷款。
【主持人】冯玉龙:听了李总的介绍,我们知道公积金贷款是针对缴存职工的住房贷款,你刚才说到商业住房贷款可以转公积金贷款,公积金贷款的优势是什么?
【嘉 宾】李 总:首先公积金贷款作为政策性贷款,贷款的利息低于同期商业贷款,目前公积金贷款5年以内年利率为2.75%,5年以上年利率为3.25%,商业住房贷款基准为4.35%,五年以上贷款利率达到4.9%,以30万元15年贷款期限为例,住房公积金贷款比商业银行住房贷款少支付66331.31元的利息;第二,公积金贷款对首付比例的要求低于商业贷款,公积金贷款购买首套自住住房、二套改善型自住住房的,要求首付款比例均不低于所购房屋总价的20%;商业贷款首套要求首付不低于30%,二套房首付不低于50%;第三,还款方便。一是公积金贷款正常还款满半年后,借款人可提前部分或全部还款,提前还款均不收取违约金。再就是公积金对冲还贷,这个业务我们正在制定相关政策,借款人用本人及配偶的公积金按月偿还贷款本息,还可以用公积金账户余额提前冲抵部分贷款本息,减轻还贷压力。
【主持人】冯玉龙:听李总这么一说,我们才知道住房公积金贷款比商业银行贷款优惠这么多啊。对普通群众来说,光利息就不是一个小数目。那么申请住房公积金贷款,要具备那些条件呢?
【嘉 宾】李 总:首先,申请住房公积金贷款必须是按规定在省内缴存住房公积金、符合贷款条件并且具有完全民事行为能力的自然人,现在规定是连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上的职工就可以申请公积金贷款。第二,职工要有稳定的收入和良好的信用,有偿还贷款本息的能力;第三,申请借款的职工及配偶无尚未结清的住房公积金贷款本息,且未为他人提供住房公积金贷款担保;第四,能提供市公积金中心认可的担保手续。
【主持人】冯玉龙:李总,具体来说什么情况下可以申请公积金贷款?
【嘉 宾】李 总:一是购买期房包括商品房、限价商品房、经济适用房;二是购买二手房;三是购买拆迁安置房;四是建造、翻建、大修自住住房;五是装修自住住房;六是异地缴存职工铜川购房;七是商业银行贷款转公积金贷款。
【主持人】冯玉龙:那么职工申请贷款都需要什么材料呢?
【嘉 宾】李 总:职工申请公积金贷款时首先要提供个人的证明材料,也就是身份证、户口本、婚姻状况证明、个人征信报告、收入证明、银行卡这些材料,到我们业务大厅领取《个人住房公积金借款申请审批表》;然后根据购建房不同情况,提供相应的业务资料。具体来说,购买商品房、限价商品房、经济适用房要提供:住建部门登记备案的购房合同、20%以上的首付款凭据;购买二手房提供:住建部门登记备案的存量房买卖合同、不动产交易契税发票原件、已过户到借款人名下的不动产权证;购买拆迁安置房提供:拆迁安置补偿协议、房款与补偿款差额部分20%以上的首付款凭据;建造、翻建、大修自住住房提供:建房施工许可证、土地使用证、建造、翻建、大修住房的工程预算和施工合同、相关费用发票;装修自住住房提供:装修合同、装修预算、拟装修房屋不动产权证或住建部门登记备案的购房合同;异地贷款提供:住房公积金异地贷款申请表、缴存地管理中心开具的异地缴存证明、住建部门登记备案的购房合同、首付款凭据;商业银行贷款转公积金贷款提供:在商业银行签订的购房借款合同及商业银行借款余额结清证明、商业银行还贷记录、原抵押房屋撤销抵押后不动产权证,抵押房产评估报告。
【主持人】冯玉龙:李总,给我们讲一下职工申请公积金贷款都有哪些流程。
【嘉 宾】李 总:好的。首先借款职工要到市公积金中心各业务大厅领取《个人住房公积金借款申请审批表》,按要求如实填表、签章;然后借款职工持《个人住房公积金借款申请审批表》和我们前边说到的贷款资料到公积金各业务大厅办理贷款面签手续;借款职工办理完面签手续后,市公积金中心进行审核,审核通过后,将通知借款职工办理担保手续;借款职工根据要求办理相应的担保手续后,市公积金中心按借款合同发放贷款,借款职工按合同约定偿还贷款。如果是建造、翻建、大修、装修住房的,市公积金中心工作人员将在办理期间现场实地察看并留存影像资料。
【主持人】冯玉龙:目前,职工申请住房公积金贷款的期限是如何确定的?
【嘉 宾】李 总:公积金贷款期限最长不超过30年,原则上不超过借款人法定退休年龄内的剩余工作年限。职工确需延长贷款期限的,经市公积金中心审核批准,贷款期限可延长至法定退休年龄后5年,但不能超过规定最长贷款年限。购买二手房、翻建或大修自住住房贷款期限不得超过房屋使用年限。
【主持人】冯玉龙:李总你说职工可为直系亲属购房贷款,也就是说缴存职工可以为未缴存住房公积金的父母、子女在本市购房申请住房公积金贷款吗?
【嘉 宾】李 总:是的。为了充分体现以人为本的精神,积极支持消化房地产库存,缴存职工为父母、子女购房时可作为主借款人申请住房公积金贷款,直系亲属作为住房公积金贷款共同申请人,承担共同还款责任。
【主持人】冯玉龙:李总,西安市的缴存职工可不可以在铜川购房申请公积金贷款?
【嘉 宾】李 总:可以。目前我市住房公积金已执行省内异地贷款政策两年了。职工在省内任何一个城市缴存住房公积金满6个月在我市购房的,由缴存地住房公积金管理中心出具《异地贷款职工住房公积金缴存及使用证明》,经我中心核实后,视同为我中心缴存职工给予发放公积金贷款。举个例子,小杨老家在铜川,现在西安工作,并在当地住房公积金管理中心缴存了住房公积金满6个月,考虑到父母年纪大了,想为父母在新区买套房,他只要付清首付款后就可以到缴存公积金中心出具《异地贷款职工住房公积金缴存及使用证明》,我中心审核内容真实性,核实后,可享受铜川本地缴存职工同等待遇,我中心将给予发放公积金购房贷款。
【主持人】冯玉龙:住房公积金贷款确实很方便。各位网友,下次买房可一定记着首选住房公积金贷款。但是毕竟贷款买房的职工只占了一部分,那么其他职工想要使用公积金还有哪些政策? 
【嘉 宾】李 总:职工可以提取住房公积金。提取公积金是指缴存住房公积金的职工按照有关规定提取自己住房公积金账户内的存储余额,以实现住房公积金的使用价值,发挥其作用的行为。住房公积金的提取一般基于以下三类情况: 
  一是用于住房消费的提取,主要包括:购买、建造、翻建、大修、装修自住住房的;偿还住房贷款本息的;无自有住房且在本市租赁住房的;支付维修基金(大修基金)、物业管理费的;
  二是销户提取,主要包括:离休、退休的;职工与所在单位终止劳动关系的;职工死亡或者被宣告死亡的; 出境定居的;
  三是特殊原因提取的,主要是指职工本人、配偶及其直系亲属因重大疾病或遇突发事件,造成家庭生活严重困难的; 
  当职工符合上述规定条件的,可以申请提取住房公积金账户内的存储余额。 
【主持人】冯玉龙:看来公积金提取也没有那么简单,提取公积金额度上有没有限制?
【嘉 宾】李 总:公积金专款专用,提取额度、频次是有限制的。职工符合住房消费提取和特殊情况提取的,可提取个人账户余额至百元整数部分,提取额度及频次根据情况不同各有规定。
  首先是提取额度和频次上的规定
  购买自住住房的,在规定时限内可每年提取一次,家庭累计提取总额不得超过实际支付金额。
  建造、翻建、大修自住住房的,一次性办理提取,家庭提取总额不得超过实际支付金额。
  装修自有住房的,一次性办理提取,家庭提取总额上限按所装修房屋建筑面积每平方米1000元计算。
  偿还住房贷款本息的,可每年提取一次,直至贷款结清为止;提前结清个人住房贷款的,一次性办理提取,还款期间家庭累计提取总额不得超过购房贷款本息之和。
  无房职工租房的,可每年提取一次,家庭提取总额每年最高2万元。
  支付维修基金(大修基金)的,按实际支付金额一次性办理提取;支付物业管理费的,可每年提取一次,家庭提取总额每年最高1万元。
  遇到自然灾害、突发事件,造成家庭生活特别困难的,可一次性提取个人账户余额至百元整数部分;职工、配偶或双方直系亲属大病住院,造成家庭生活特别困难的,可提取个人账户余额至百元整数部分。
  销户提取就是提取个人住房公积金账户内的全部本息余额,同时注销该职工住房公积金账户。如果职工有未结清住房公积金贷款,或为他人担保公积金贷款是不能办理住房公积金销户提取的。
  再就是提取时限上的规定
  职工提取住房公积金用于购买、建造、翻建、大修自住住房的,应在签订购房合同或批准建造、翻建、大修自住住房5年内提出申请;提取住房公积金用于装修自住住房的,应在签订装修合同或开具装修证明1年内提出申请。
  职工申请提取住房公积金用于偿还住房贷款本息的,须连续正常还贷6个月(含)以上,且提取时近6个月贷款逾期累计不超过2次。未结清住房公积金贷款的,个人账户住房公积金要优先用于偿还住房公积金贷款本息,贷款结清后方可办理其他用途提取。
【主持人】冯玉龙:李总,刚才提到公积金贷款政策的时候,我发现按购房类型的不同,借款职工需要提供不同的资料,公积金提取也这么区分吗?                                    
【嘉 宾】李 总:是的。职工购买商品房,提供住建部门登记备案的购房合同、支付房款票据;购买保障性住房,提供相关部门出具的有效购房合同、支付房款票据;购买拆迁安置房,提供拆迁安置补偿协议、支付房款票据;购买二手房,提供住建部门登记备案的存量房买卖合同或权属变更后的不动产登记证明、契税完税发票;单位团购或定向开发形式购房,提供单位与开发商签订的购房协议、单位盖章的分房花名册或内部购房协议、支付房款票据。
【主持人】冯玉龙:职工租住住房可以提取住房公积金吗?  
【嘉 宾】李 总:可以。无房职工租住住房的,可每年提取一次,每年最高提取2万元,提供本市不动产登记中心出具的3个月以内的本人及配偶无房证明。
【主持人】冯玉龙:职工家人住院能否提取公积金?
【嘉 宾】李 总:可以。当职工或其直系亲属(配偶、子女、父母)大病住院,造成家庭生活困难时,可以提取其公积金余额用于支付医药费,职工提取公积金时需提供医院诊断证明、加盖医院公章的住院病历。
【主持人】冯玉龙:职工办理提取多长时间可以到账?
【嘉 宾】李 总:目前,个人提取住房公积金5万元以下的受理当日办结,提取5万元以上的2个工作日内办结。
【主持人】冯玉龙:好的,本期政策解读栏目到这里就结束了,回看我们的节目视频您可以登陆铜川市政府门户网站进行查询,朋友们我们下期节目再见。
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